Не ждать «лишних денег»: названа главная ошибка при накоплении средств на пенсию

• Пенсии/Пенсионеры

• 12:10 22 апреля
• Валерия Слатова

Фото из архива редакции

Многие убеждены: всерьез думать о старости стоит после сорока, когда карьера построена, ипотека закрыта, а с зарплаты что-то остается. Но реальность распоряжается иначе. Самый ценный ресурс в деле накоплений — не величина дохода, а время. Одна и та же сумма, отложенная в 25 и в 45 лет, превращается в совершенно разные капиталы. Разберемся, почему ранний старт выгоднее даже при скромных взносах и какие инструменты помогают обычному человеку получить поддержку государства.

Магия временного промежутка: как работают десятилетия

Представьте двух людей. Первый начинает класть по 3 тыс. рублей ежемесячно с 25 лет, второй — с 45 лет. К 60 годам первый вложит собственных средств 1 млн 260 тыс., второй — 540 тыс. (если считать без учета инвестиционного дохода). Но разница становится колоссальной, когда подключить сложный процент: деньги, внесенные рано, успевают «прокрутиться» через механизмы рынка 35–40 лет. У позднего старта на это всего 15–20 лет.

Итог при равных ежемесячных взносах кратен: ранний участник получает в 2–2,5 раза больше финального капитала, даже если откладывал ту же сумму. Поэтому финансисты советуют выделять 10–15% заработка в молодости. Кто начинает в 40 лет, вынужден отчислять уже четверть дохода — а это куда болезненнее для текущего бюджета.

Программа долгосрочных сбережений: государство добавляет рубли

С 2024 года в России действует механизм, который делает накопления особенно привлекательными для людей со скромными и средними доходами. Суть проста: власти софинансируют каждый рубль, который гражданин перечисляет на свой счет.

Как именно работает добавка:

• Зарплата до 80 тыс. рублей — государство удваивает взнос (рубль за рубль).

• Доход от 80 до 150 тыс. — доплачивают 50 копеек на каждый рубль.

• Свыше 150 тыс. — 25 копеек сверху.

Важно: максимальная ежегодная помощь от государства ограничена 36 тыс. рублей. То есть если вы перевели 100 тыс., а по формуле вам положено 50 тыс. добавки, сверх лимита вы получите только 36 тыс. Тем не менее, для человека с зарплатой около 100 тыс. ежемесячный взнос в 2–3 тысячи рублей за десять лет превращается в миллион — с учетом господдержки. Это называют «нижней планкой»: даже такой скромный старт дает ощутимый результат.

Налоговый вычет и страховка: приятные бонусы

Многие забывают: взносы по программе долгосрочных сбережений позволяют вернуть часть уплаченного подоходного налога. Предельная сумма, с которой государство готово сделать возврат, — 120 тыс. рублей в год. Это значит, что на счет можно вернуть до 15,6 тыс. рублей ежегодно (13% от 120 тыс.). Вычет оформляется через налоговую или работодателя — процедура не сложнее, чем за лекарства или обучение.

Кроме того, сбережения защищены: лимит страхового возмещения по таким вкладам составляет 2,8 млн рублей. Даже если финансовый посредник обанкротится, деньги не сгорят. А в отличие от обычного депозита, досрочное изъятие средств не заблокировано, хотя для получения полной господдержки лучше придерживаться оговоренного срока.

Куда направить деньги, если возраст уже за 45

Для тех, кто перешагнул середину жизненного пути, эксперты советуют иной подход. Времени до пенсии осталось не так много, поэтому рискованные стратегии с акциями или криптовалютами неуместны. Зато есть два надежных инструмента:

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — специальный брокерский счет, с которого государство не берет налог на прибыль. Можно купить облигации, в том числе корпоративные, и получать купонный доход без потерь.

Облигации федерального займа (ОФЗ) — долговые бумаги, выпущенные Министерством финансов. Их надежность сопоставима с банковским вкладом, но доходность часто выше. Особенно интересны ОФЗ с индексируемым номиналом — они защищены от инфляции.

Сочетая эти два инструмента, даже после 45 лет удается создать консервативный портфель, который принесет прибавку к государственной пенсии.

Психологическая ловушка «лишних денег»

Главная ошибка, о которой предупреждают финансовые консультанты, — ожидание идеального момента. «Вот получу премию», «закончу ремонт», «расплачусь с кредитом» — эти отговорки съедают годы. Человек ждет, когда появятся «свободные средства», и откладывает старт. Но дисциплина вносить небольшую сумму регулярно важнее размера взноса.

Приведем неочевидный пример: кто-то откладывает по 3 тыс. рублей в месяц начиная с сегодняшнего дня. А другой — по 15 тыс., но через пять лет. Спустя два десятилетия первый обгонит второго. Почему? Потому что его деньги работали дольше, а у «позднего» накопления просто не хватило времени на разгон. Поэтому лучше начать с тысячи, но прямо сейчас, чем с десяти тысяч — но через несколько лет.

Как встроить накопления в повседневный бюджет без боли

Самый практичный совет — автоматизация. Откройте отдельный счет или оформите подписку на ежемесячное списание в день зарплаты. Пусть 3–5% уходят туда, даже не задерживаясь в кошельке. Не пытайтесь откладывать «остаток» — его не бывает. У человека всегда найдется, на что потратить лишнюю тысячу.

Лайфхак: каждый раз, когда получаете незапланированные деньги (бонус, подарок, возврат налога), половину сразу переводите на долгосрочный счет. Другую половину можно потратить на удовольствия — так не возникнет ощущения лишений. И через 5–7 лет вы с удивлением обнаружите сумму, которой хватит на серьезные улучшения в старости.

Заключение

Формирование будущей пенсии — не про богатство и не про высокие зарплаты. Это про время и привычку. Три тысячи рублей сегодня работают десятилетиями, а пятнадцать тысяч — через пять лет — лишь догоняют. Программа долгосрочных сбережений с господдержкой, налоговые вычеты и надежные облигации превращают ежемесячный ритуал в выгодную стратегию. Не ждите «подходящего момента» — он никогда не наступит сам. Лучший день, чтобы начать, был вчера. Второй лучший — сегодня.