Финансист назвал сумму накоплений, которая позволит жить на проценты по вкладам
- 15:01 21 мая
- Валерия Слатова
Представление о пассивном доходе будоражит умы миллионов. Кажется: положи определённую сумму в банк, получай каждый месяц аккуратные перечисления и занимайся любимым делом без оглядки на начальника. Однако реальность грубее и точнее любых мечтаний. Финансовый эксперт Алексей Родин обнародовал расчёты для 2026 года — их стоит рассмотреть под лупой, с учётом налогов, инфляционных допущений и личных запросов к уровню жизни.
Прожиточный минимум как стартовая цель
Для выживания, но не для жизни с комфортом, необходим ежемесячный доход в 20 644 рубля. Эту цифру утвердили для трудоспособного населения. Чтобы банк переводил такую сумму исключительно за счёт процентов, придётся разместить на депозите около 2,6 миллиона рублей. Конкретнее — 2 594 010, если брать классический годовой договор под 9,55% с ежемесячной капитализацией выплат.
Любопытная деталь: при столь скромном пассивном поступлении каждый рубль работает на пределе возможностей. Однако подобный сценарий оставляет нулевой запас прочности. Любой скачок цен или незапланированный визит к врачу разрушат конструкцию.
Ориентир на среднюю зарплату: психологический барьер
Гораздо привлекательнее выглядит планка в 103 612 рублей — именно столько в среднем получают наёмные работники по стране. Для выхода на такой уровень пассивного дохода потребуется депозитный портфель величиной 13,02 миллиона рублей (или 13 020 000 с учётом точной формулы).
Здесь кроется первая ловушка, о которой умалчивают вдохновляющие статьи. Средняя зарплата — величина статистическая. В неё включены премии, надбавки северян и оклады топ-менеджеров. В реальности во многих регионах люди получают заметно меньше. Следовательно, для большинства россиян сумма в 13 миллионов станет избыточной, а для жителя мегаполиса — едва достаточной.
Желаемый доход: математика мечты
Самый смелый ориентир — 187 250 рублей ежемесячно. Такой цифрой граждане описывают собственные представления о «хорошей жизни». Чтобы банк ежемесячно перечислял подобную сумму, счёт должен пополниться почти на 23,8 миллиона рублей (точнее — 23 530 000).
Примечательная деталь: разрыв между средней зарплатой и желаемым доходом составляет менее 84 тысяч рублей, а в денежном выражении на депозите — почти 10,5 миллиона разницы. Это наглядно демонстрирует нелинейность финансовой свободы: чем выше аппетиты, тем круче становится трамплин для прыжка.
Налоговая составляющая: невидимый пожиратель процентов
В 2026 году действует правило, о котором многие забывают. Необлагаемая сумма полученных процентов составляет 160 тысяч рублей в год. Всё, что набежит сверху, облагается налогом: стандартные 13% либо 15%, если общий доход физлица превысит определённую границу.
В расчётах Родина указаны цифры без учёта налога. То есть реально на руках человек получит меньше. Чтобы компенсировать сборы, первоначальный вклад придётся нарастить. Для прожиточного минимума — примерно на 7–10% в зависимости от ставки. Для желаемого дохода — на ещё более внушительную величину.
Хитрость заключается в том, что налог списывается не со счёта автоматически, а по окончании года через декларацию или уведомление ФНС. Следовательно, двенадцатый месяц придётся жить на урезанную сумму, а потом искать средства для закрытия обязательств перед бюджетом.
Неочевидные риски и альтернативные взгляды
Ставка 9,55% зафиксирована на момент расчётов. Однако банки оставляют за собой право менять условия по окончании срока договора. Что, если через год доходность упадёт до 7%? Или инфляция разгонится выше депозитного процента? В такой ситуации тело вклада начнёт тихо таять, даже если номинально проценты продолжают капать.
Другой аспект — психологический. Ежемесячная выплата процентов без права тратить основную сумму требует железной самодисциплины. Соблазн снять часть депозита на крупную покупку разрушит всю систему.
Некоторые эксперты предлагают диверсифицировать: часть денег оставить на классическом депозите, часть — в облигациях с фиксированным купоном, а небольшой долей участвовать в фондовом рынке. Но это уже активный, а не пассивный подход.
Заключение
Цифры выглядят пугающе высокими, особенно для молодёжи и людей со средним достатком. Накопить 2,6 миллиона ради скромного выживания — задача на годы. А стремиться к 23 миллионам для дохода мечты — почти недостижимый горизонт для обычного наёмного работника.
Однако у этого вывода есть обратная сторона. Пассивный доход редко строят с нуля только на процентах от зарплаты. Продажа ненужного актива, получение наследства, удачный запуск собственного небольшого дела — эти события способны резко приблизить заветную сумму. Главное — помнить о налогах, инфляции и банковских рисках и не воспринимать депозит как вечную машину для печати денег. Это лишь один из инструментов, и обращаться с ним нужно с холодной головой.